Центральный банк Российской Федерации планирует существенно реформировать подход к оценке платежеспособности заемщиков, включив в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) обязательства, ранее не учитывавшиеся банками. Согласно актуальному проекту развития финансового рынка на 2027–2029 годы, при рассмотрении кредитных заявок будут приниматься во внимание хронические задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и алиментные выплаты. Данная мера направлена на более точное определение финансового положения граждан и предотвращение чрезмерной закредитованности населения в условиях растущих макроэкономических рисков.

Механизм учета просроченной задолженности

Регулятор уточняет, что в ПДН будут включаться не любые текущие квитанции, а только те долги, по которым уже вынесены судебные решения. Это позволит банкам оперировать верифицированными данными из официальных источников.

  • Учет задолженностей по ЖКУ и алиментам, переданных на исполнение в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
  • Интеграция данных о платежах по рассрочкам от застройщиков, которые ранее часто оставались «невидимыми» для банковской системы.
  • Синхронизация баз данных бюро кредитных историй с государственными реестрами исполнительных производств.

Эксперты отмечают, что включение таких данных в расчетную формулу может привести к автоматическому отказу в кредитовании для лиц, имеющих существенные просрочки по социально значимым платежам.

Влияние на доступность кредитов и банковский сектор

Нововведения затронут как потребительское, так и ипотечное кредитование. Поскольку ПДН напрямую влияет на объем резервов, которые банк обязан формировать под выданный заем, кредитные организации будут вынуждены либо снижать одобряемые лимиты, либо полностью отказывать клиентам с высокой нагрузкой.

Данные меры способны уменьшить доступную заемщикам сумму кредита, а в случаях высокой совокупной долговой нагрузки банки смогут обоснованно отказывать в выдаче средств, минимизируя риски невозврата — указано в материалах регулятора.

Реализация данной инициативы в период 2027–2029 годов станет важным этапом цифровизации финансового контроля. Ожидается, что комплексный учет всех финансовых обязательств гражданина — от банковских кредитов до долгов перед коммунальными службами — позволит создать более устойчивую модель розничного кредитования и снизить долю «плохих» долгов в портфелях коммерческих банков. В долгосрочной перспективе это может способствовать оздоровлению финансового поведения населения, стимулируя своевременное исполнение всех видов обязательств.